Korzystanie z FGTS w przypadku pożyczek na wynagrodzenia jest już gotowe, mówi Sekretarz Finansów

Propozycja wykorzystania zasobów z Fundusz gwarancyjny czasu obsługi (FGTS) Jak gwarancja na kredyty płacowe NIE sektor prywatny nadal będą wysyłane początek tego rokuZdaniem Sekretarza ds. Reform Gospodarczych w Ministerstwie Finansów, Marcosa Pinto.

Według sekretarza tekst musi zostać dostarczony przez rząd Kongresowi Narodowemu w br pierwszy kwartał 2025 r.

MA CNNPinto wyjaśnił, że projekt jest już gotowy i sfinalizowano także niezbędną architekturę, zarówno prawną, jak i technologiczną.

Jednak przesłanie go do Kongresu nadal zależy od niektórych definicji politycznych, takich jak format – czy środek tymczasowy (MP), czy projekt ustawy. „Ta kwestia nadal wymaga debaty między ministrami” – stwierdził.

Według sekretarza wybór posła byłby uzasadniony faktem, że system jest już gotowy, ale ostateczny wybór będzie zależał od decyzji politycznej w sprawie najlepszego sposobu gwarantującego szybkie i skuteczne zatwierdzenie rozwiązania.

Podkreślił także, że Centrum Przetwarzania Danych (CPD) i Dataprev, czyli dwa podmioty odpowiedzialne za część technologiczną, pracują nad tym projektem od niemal roku i przeprowadziły już testy z bankami.

„Cały system i architektura prawna są gotowe. Do tego potrzeba szeregu zmian prawnych, a także architektury IT. CPD i Dataprev pracują nad tym projektem już prawie od roku i mają już gotową architekturę, łącznie z testowaniem jej z bankami. Myślę, że jesteśmy bardzo blisko rozpoczęcia realizacji tego projektu” – powiedział.

zaczął być ogłaszany przez Ministra Pracy Luiza Marinho w zeszłym roku jako odpowiednik – bronionego przez samego Marinho.

Obecnie beneficjentami tego rodzaju kredytu są przede wszystkim urzędnicy państwowi, emeryci INSS i inne grupy posiadające stabilne źródło dochodów.

W przypadku pracowników sektora prywatnego, zwłaszcza tych zatrudnionych w ramach systemu CLT, dostęp do kredytów podlegających odliczeniu od wynagrodzeń jest w dalszym ciągu ograniczony.

Pinto wyjaśnia, że ​​jedną z największych przeszkód w zaciąganiu kredytów płacowych w sektorze prywatnym jest konieczność zawierania indywidualnych umów pomiędzy bankami i firmami.

Proces ten uznawany jest za istotną barierę zarówno dla firm, jak i banków stojących przed wyzwaniami logistycznymi i operacyjnymi, co projekt ma ułatwić.

Ponadto kolejnym problemem ograniczającym wykorzystanie kredytów płacowych w sektorze prywatnym są zwolnienia pracowników. Pinto wspomniał, że w przypadku zwolnienia istnieje duże ryzyko dla banku, gdyż pracownik straci stałe źródło utrzymania.

Ryzyko to jest jednym z powodów, dla których liczba pożyczek na płace nie wzrosła wśród pracowników CLT, w przeciwieństwie do urzędników państwowych lub emerytów INSS.

Według Marcosa Pinto pożyczki na wynagrodzenia w Brazylii mają pozytywny wpływ, ponieważ tego rodzaju pożyczki, z bezpośrednim potrąceniem wynagrodzenia, miały fundamentalne znaczenie dla kraju w ciągu ostatnich 10–20 lat.

„Głównym powodem spadku jest produkt wysyłany. Odpowiada mniej więcej za około 4-5 punktów procentowych spadku spreadu w kredytach dla osób fizycznych” – wyjaśnił.

Sekretarz zwraca uwagę, że produkt podlegający odliczeniu od wynagrodzeń wiąże się z bardzo niskim ryzykiem dla banków, co sprzyja większej konkurencji pomiędzy instytucjami finansowymi i przyczynia się do obniżenia kosztu kredytu.

Według propozycji

Aby rozwiązać te problemy, rząd szuka rozwiązania obejmującego technologię i uproszczenie procesów. Propozycja ma położyć kres konieczności zawierania indywidualnych porozumień między bankami i przedsiębiorstwami.

Zamiast tego pożyczkami płacowymi zarządzałby bezpośrednio system eSocial, który jest już używany do opłacania składek pracowniczych.

„Próbujemy rozwiązać te dwa problemy za pomocą architektury prawnej i technologicznej” – powiedział Pinto.

Nowy system miałby działać w następujący sposób: pracownik decydujący się na płace miałby zarejestrowaną umowę w eSocial, a system automatycznie generowałby dla pracodawcy dowód wpłaty. Płatność ta zostanie potrącona bezpośrednio z odcinka wynagrodzenia.

„W ramach eSocial powstanie system, dzięki któremu pracownik, jeśli zleci przesyłkę w banku, eSocial zarejestruje tę przesyłkę i automatycznie wygeneruje dla pracodawcy dowód wpłaty” – wyjaśniła sekretarka.

Co więcej, takie rozwiązanie pozwoliłoby na to, aby przesyłka towarzyszyła pracownikowi nawet w przypadku zmiany pracy, co rozwiązuje jeden z największych problemów obecnego systemu.

Jeśli pracownik zostanie zwolniony lub zrezygnuje, ryzyko dla banku nie znika całkowicie. Rząd myśli jednak o dodatkowych instrumentach gwarancyjnych, takich jak zastosowanie kary pieniężnej za rozwiązanie umowy czy FGTS, które zmniejszyłyby ryzyko niewypłacalności.

Sekretarz Marcos Pinto szczegółowo opisał również oczekiwania dotyczące redukcji kosztów dzięki nowemu systemowi. Według niego pożyczki pod zastaw mają obecnie znacznie niższe oprocentowanie niż tradycyjne pożyczki osobiste.

Na przykład limit pożyczek płacowych INSS przy niezabezpieczonym kredycie osobistym może osiągnąć 9% lub 10% miesięcznie.

Chociaż pożyczka prywatna prawdopodobnie nie osiągnie tak samo wyjątkowo niskiego oprocentowania jak pożyczka dla urzędników państwowych lub emerytów, Pinto uważa, że ​​stopy będą znacznie niższe niż te stosowane w przypadku konwencjonalnego kredytu osobistego.

„Nie spodziewamy się, że pożyczka prywatna będzie miała stopę tak niską jak pożyczka z sektora publicznego czy pożyczka INSS, ale naszym zdaniem będzie ona miała znacznie niższą stopę niż bezpośredni kredyt konsumencki bez gwarancji” – powiedział.