Jak to działa i jakie jest znaczenie

Przez dziesięciolecia paczki zakupów jest powtarzającym się nawykiem w życiu finansowym Brazylijczyków. Jeśli z jednej strony przedłużenie terminu płatności jest sposobem na zwiększenie sprzedaży, z drugiej strony, zwiększa to ryzyko kredytowe firm, szczególnie w czasach wysokich stóp procentowych.

Ankieta przeprowadzona przez National Confederation of Shopkeepers (CNDL) i Service Credit Ochrony Service (SPC Brazylia) wykazała, że ​​42% respondentów miało raty na karcie kredytowej, kredytowej lub postackiej czeku na koniec 2024 r.. Dane, zgodnie z CNDL, doprowadziło do oszacowania 68,7 miliona konsumentów z ratami w styczniu 2025 r..

I oto pojawia się Racie Pix, który powinien zostać uruchomiony we wrześniu 2025 r., Jako wydany przez Bank Centralny. Przy tak wielu obiektach do zakupu, zarządzanie ryzykiem kredytowym jest coraz ważniejsze dla utrzymania zdrowia finansowego.

Następnie dowiedz się więcej o tej ważnej koncepcji zarządzania finansami organizacji.

Co to jest ryzyko kredytowe?

Ryzyko kredytowe jest niczym więcej niż możliwością, że dłużnik negocjacji nie honoruje płatności części lub suma długu.

Praktycznie niemożliwe jest dokonanie całkowitej sprzedaży bez ryzyka, ponieważ nikt nie jest wolny od nieprzewidzianych wydarzeń finansowych. Jednak nadmiernie wysokie niewykonanie zobowiązania może prowadzić do poważnych problemów z firmą. Bez otrzymywania pieniędzy ze sprzedaży i zobowiązań, wygrywając co miesiąc, prawdopodobnie musi uciekać się do finansowania banków, co może dodatkowo pogorszyć nierównowagę finansową operacji.

Czy ryzyko kredytowe jest takie samo co ryzyko finansowe?

Prawdę mówiąc, Ryzyko kredytowe jest jednym z pięciu elementów ryzyka finansowego firmy. Pozostałe cztery to: ryzyko płynności, ryzyka rynkowego, ryzyka operacyjnego i ryzyka prawnego.

Ryzyko płynności odnosi się do z łatwością organizacji w celu wypłaty zobowiązań, takich jak wynagrodzenie, dostawcy, podatki i inne związane z operacją. W tym celu ważne jest, aby mieć taki, który obejmuje te płatności.

Już ryzyko rynkowe dotyczy oscylacji scenariusza gospodarczego. Inflacja, zmiana stóp procentowych, zmienność aktywów finansowych i inne czynniki, które przenoszą rynek, znajdują również odzwierciedlenie w ryzyku finansowym spółek.

Ryzyko operacyjne to te, które bezpośrednio wpływają na działalność firmy. Wśród nich są możliwe niepowodzenia w produkcji, nieodpowiednie procesy, błędy ludzkie, a nawet fakty wykraczające poza kontekst firmy – na przykład klęski żywiołowe lub cyberprzestępstwa.

Wreszcie ryzyko prawne to te, które powodują szkody organizacji z powodów związanych z systemem prawnym. Słabo skomplikowane umowy, niezgodność z przepisami prawa pracy, problemy środowiskowe, naruszenia praw autorskich i oszustwa są przykładami tego rodzaju ryzyka finansowego.

Przykłady ryzyka kredytowego

Jak widzieliśmy, wszelkiego rodzaju kredyty obejmujące kredyty podlegają ryzyku w większym lub mniejszym stopniu w zależności od sprawy.

Klasycznym przykładem jest sprzedaż detaliczna, ponieważ finansowanie sprzedaży jest jednym z głównych różnic firm w tym segmencie. Aby pokonać klienta, wielu detalistów wprowadza wojny cenowe i terminy, co zwiększa ryzyko kredytowe.

Kolejnym przykładem są łatwe pożyczki bankowe, koncentrujące się na niektórych profilach klientów (emerytów, emerytów, urzędnicy i tak dalej). Często łatwość dostępu do tych linii kredytowych powoduje ponadprzedażność, co z łatwością prowadzi konsumentów do niewykonania zobowiązania.

Jak powstaje analiza ryzyka kredytowego?

Pierwszym krokiem jest zebranie informacji o wnioskodawcy kredytowej. Dane identyfikacyjne (CPF/CNPJ), na tym etapie wymagane są informacje o kapitale własnym, dochodom, długom i historii płatności.

Dzięki temu możesz już przeanalizować ryzyko kredytu. Zwykle firmy i instytucje finansowe często obserwują pięć podstawowych aspektów w ocenie ryzyka, popularnie znanych jako 5 CS kredytu. Są:

Charakter

Jeden z najważniejszych filarów kredytowych, postać jest związana z reputacją osoby jako płatnika.

Zasadniczo ten aspekt obejmuje historię pożyczkobiorcy kredytowej. Obejmuje to nie tylko punktualność w płatnościach, ale także relacje osoby lub firmy z ogólnie zadłużeniem – jeśli zwykle wykorzystuje pożyczki i finansowanie w sposób, jaki jest wielkość zakupów ratalnych i tak dalej.

Pojemność

Już zdolność ocenia związek między wytwarzaniem dochodu a wydatkami osób otrzymujących kredyt. Na przykład ci, którzy mają stabilny i wystarczający dochód, aby pokryć podstawowe wydatki i ewentualne finansowanie, teoretycznie mają dobrą zdolność kredytową.

Kapitał

Capital rozważa wszystkie zasoby, z których dłużnik musi uhonorować otrzymany kredyt. W przypadku osób fizycznych obejmuje to finansowe, nieruchomości i inne aktywa, które tworzą aktywa. Jeśli chodzi o firmy, możemy rozważyć takie elementy, jak kapitał, sprzęt i zapasy, na przykład jako część kapitału.

Warunki

Warunki kredytowe dotyczą bramki kredytowej i kontekstu gospodarczego.

Oto analiza celu samej operacji, czyli w jaki sposób osoba lub firma wykorzysta zasoby – kapitał obrotowy, rozszerzenie działalności, inwestycje w dowolny określony projekt lub jakikolwiek inny cel. Oprócz tego konieczna jest ocena określonych aspektów negocjacji, takich jak stopa procentowa i termin, ponieważ wpływa to również na ryzyko kredytowe.

Zabezpieczenie

Wreszcie, zabezpieczenie odnosi się do gwarancji, na które można poprosić o ograniczenie ryzyka kredytowego operacji. Towary, wnioski finansowe lub gwarancje stron trzecich (takich jak kaucja) mogą zapewnić większe bezpieczeństwo i zmniejszyć ryzyko niewykonania zobowiązania.

Kto zakłada ryzyko kredytowe firmy?

Przyznanie kredytu (instytucje finansowe, dostawcy, inwestorzy lub inni wierzyciel) to ten, który jest narażony na ryzyko dłużnika, niezależnie od tego, czy jest on osobą, czy firmą.

Jak widzieliśmy, w zależności od sytuacji, gwarancje mogą być wymagane podczas operacji kredytowej. Na przykład w przypadku ubezpieczenia gwarancji lub gwarancji, jeśli dłużnik nie zapłaci ubezpieczonego, może zadzwonić do gwarancji, aby otrzymywać wynagrodzenie za niewykonanie zobowiązania.