Czy masz prawo do zniżki kredytowej przy zakupie samochodu?

Eimantas Čepas, Senior Associate w AVOCAD, komentuje, co należy wiedzieć o tych umowach i najczęstszych nieporozumieniach, które pojawiają się, gdy chcesz wcześniej kupić finansowany samochód w nadziei na zaoszczędzenie pieniędzy.

Według prawnika, zawierając umowę leasingu lub leasingu z opcją wykupu, nabywca samochodu może zazwyczaj wybrać, czy chce dokonywać tylko miesięcznych płatności w okresie obowiązywania umowy i nie kupować samochodu po zakończeniu umowy, czy też spłacić wartość końcową samochodu i przejąć na własność używany samochód.

Należy zauważyć, że jest to umowa najmu lub leasingu między konsumentem a przedsiębiorcą.

W umowie konsumenckiej przedsiębiorca zobowiązuje się przenieść na konsumenta własność rzeczy lub świadczyć na jego rzecz usługi, a konsument zobowiązuje się rzecz przyjąć i zapłacić jej cenę.

Konsumentem jest osoba fizyczna, która zawiera transakcje w celu niezwiązanym z jej działalnością gospodarczą, zawodową, rzemieślniczą lub wykonywaniem wolnego zawodu.

Konsument jest uważany za słabszą stronę w umowach z przedsiębiorcą i dlatego prawo przewiduje dodatkowe środki ochrony konsumentów.

Ustawa o kredycie konsumenckim jest jednym z narzędzi mających na celu ochronę interesów konsumenta, który zamierza zaciągnąć zobowiązania finansowe.

Ustawa o kredycie konsumenckim ustanawia prawo konsumenta do zwolnienia się z całości lub części zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki w dowolnym momencie.

W takim przypadku ma on prawo do obniżenia całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego, na który składają się odsetki i koszty za pozostały okres obowiązywania umowy o kredyt konsumencki, liczony od dnia spłaty kredytu konsumenckiego lub jego części.

Tak więc, jeśli umowa zostanie zawarta, a finansowany samochód zostanie przejęty na własność przed ostatecznym terminem zapadalności umowy, zwykle oczekuje się oszczędności na części odsetkowej umowy najmu lub leasingu samochodu.

Zdarzają się jednak przypadki, w których po wyrażeniu takiego życzenia, finansujący samochód żąda nie tylko wartości rezydualnej samochodu, ale także odsetek za cały uzgodniony wcześniej okres umowy.

„Takie sytuacje są spowodowane przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, zgodnie z którymi ustawa ta ma zastosowanie do umów o kredyt konsumencki, ale nie do umów najmu lub leasingu, w przypadku gdy umowy te lub odrębna umowa nie przewidują obowiązku zakupu przedmiotu umowy, w tym przypadku samochodu” – mówi Čepas.

Umowy finansowania są zazwyczaj wstępnie przygotowywane przez kredytodawcę.

Warunek, że po zakończeniu umowy nie będzie konieczne wykupienie samochodu za pozostałą wartość i że będzie to zależało od woli kupującego, może wydawać się atrakcyjny dla wielu konsumentów.

Jednak finansujący, który wykorzysta ten fakt, formalnie zastrzegając w standardowej umowie leasingu lub sprzedaży ratalnej, że konsument nie ma obowiązku nabycia samochodu lub że nabywa on prawo do nabycia samochodu jedynie poprzez wyrażenie swojej woli w odrębnym oświadczeniu, może dążyć do uniknięcia stosowania przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, które umożliwiają konsumentowi zaoszczędzenie pieniędzy poprzez zapłatę części odsetek w przypadku wcześniejszego zakończenia umowy.

Takie postanowienie jest niewątpliwie korzystne dla kredytodawcy, gdyż gwarantuje, że konsument, nawet jeśli zdecyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu, będzie musiał zapłacić wszystkie ustalone wcześniej odsetki za cały okres obowiązywania umowy.

Sąd Najwyższy Litwy, który ustanowił jednolite orzecznictwo na Litwie, wskazał, że przy ocenie, czy finansujący, nie nakładając na kupującego obowiązku zakupu samochodu w takich umowach, nie zamierza uchylić się od stosowania ustawy o kredycie konsumenckim i osiągnąć potencjalnie nieuzasadnionego zysku od konsumenta, należy wziąć pod uwagę cel, w jakim kupujący zawiera umowy.

W niniejszej sprawie cel konsumenta jest zazwyczaj jasny, a mianowicie zakup samochodu poprzez rozłożenie płatności na raty.

Zdaniem Sądu, w sytuacji, gdy dana umowa nie zawiera klauzuli zobowiązującej konsumenta do nabycia własności samochodu, a okoliczności te nie zostały indywidualnie omówione z konsumentem lub gdy z innych okoliczności wynika, że warunki umowy leasingu lub sprzedaży ratalnej miały na celu uniknięcie stosowania ustawy o kredycie konsumenckim, do takich umów należy stosować przepisy ustawy o kredycie konsumenckim i chronić prawo konsumenta do zwolnienia się z całości lub części zobowiązań wynikających z umowy o kredyt oraz do obniżenia całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego w każdym czasie.

Prawo konsumenta do zwolnienia się z całości lub części zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki w dowolnym momencie nie powinno być również mylone z modyfikacją umowy o kredyt.

Oznacza to, że konsument może samodzielnie podjąć decyzję o przedterminowej spłacie wszystkich swoich zobowiązań kredytowych, a w takim przypadku nie może być zobowiązany do renegocjacji warunków udzielonego finansowania.

Zdaniem Eimantasa Čepasa, prawnika w AVOCAD, niezależnie od możliwej nieuczciwości postępowania kredytodawców polegającej na braku zastrzeżenia obowiązku wykupu samochodu w umowach leasingu lub najmu, w celu formalnego uniknięcia stosowania przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, konsument, który zdecyduje się na wykup samochodu będącego przedmiotem umowy przed terminem zapadalności, ma prawo do obniżenia całkowitej ceny kredytu konsumenckiego, tj. do ponownego obliczenia stopy procentowej w momencie wykupu samochodu, obniżając w ten sposób całkowitą cenę należnych odsetek.