Oszczędzasz na dodatkową emeryturę, ale nadal nie rozumiesz, jak to działa? Nie jesteś sam

Ale niewielu naprawdę rozumie, jak działają te fundusze. Loreta Načajienė, szefowa Luminor Investment Management, mówi nam, czego nie wiemy o pieniądzach, które oszczędzamy na godną starość.

Najnowsze wiadomości zlecone przez Luminor Investment Management przeprowadzonego przez Fundusz Emerytalny Luminum, wynika, że tylko 3 na 10 osób na Litwie, które oszczędzają na emeryturę w drugim filarze, uważa, że dobrze rozumie, jak działają fundusze emerytalne w tym filarze.

„Więcej osób inwestuje w drugi filar emerytalny niż rozumie, jak on działa” – mówi L. Načajienė. – Konieczne jest zainteresowanie własnymi finansami, ale często brakuje jasno przedstawionych informacji w domenie publicznej”.

Warto również zauważyć, że osoby inwestujące w oba filary najlepiej rozumieją system emerytalny – 38%. Połowa osób inwestujących w oba filary średnio rozumie, jak działa drugi filar, podczas gdy 12% nie rozumie go wcale.

Niepocieszający jest jednak fakt, że aż jedna piąta osób, które oszczędzają tylko w drugim filarze, w ogóle nie rozumie, jak działają te fundusze, mimo że ich zasada działania jest w rzeczywistości dość prosta.

Kto i ile wpłaca do drugiego filaru?

Chcąc zapewnić sobie dobrobyt finansowy na starość, warto wiedzieć, jak faktycznie gromadzone i wykorzystywane są nasze pieniądze, zauważa L. Načajienė.

„W przypadku osób oszczędzających na drugim poziomie, składki na fundusz są obliczane na podstawie dochodów danej osoby. Zazwyczaj osoba jest automatycznie zapisywana do systemu emerytalnego, gdy rozpoczyna pracę jako pracownik lub samozatrudniony na Litwie po ukończeniu 18. roku życia.

Od tego momentu pracodawca wpłaca 3% wynagrodzenia do funduszu emerytalnego, podczas gdy państwo wpłaca dodatkowy wkład do funduszu emerytalnego z własnego budżetu w formie płatności motywacyjnej w wysokości 1,5% średniego wynagrodzenia na Litwie (AWI) za poprzedni rok” – wyjaśnia ekspert.

Innymi słowy, jeśli dana osoba zarabia 1000 euro miesięcznie (przed opodatkowaniem), jej składka emerytalna wyniesie 30 euro, a państwo dołoży dodatkowe 57,04 euro miesięcznie.

Zgodnie z obowiązującym prawem osoba, która zdecyduje się na uczestnictwo w drugim filarze, nie może przestać płacić składek, dopóki otrzymuje wynagrodzenie.

Przewiduje jednak również, że w razie potrzeby osoba może wycofać do 12 miesięcy składek emerytalnych w całym okresie akumulacji. „Urlop” od składek na okres do 12 miesięcy.

Gdzie inwestowane są pieniądze?

Profesjonalni menedżerowie inwestycyjni inwestują pieniądze z funduszu emerytalnego w szeroką gamę papierów wartościowych – fundusze inwestycyjne, fundusze ETF, akcje korporacyjne, obligacje itp. Zarządzający funduszami emerytalnymi są nadzorowani przez Bank Litwy.

„Pojedynczy fundusz emerytalny inwestuje w zaledwie kilka do ponad 50 różnych instrumentów finansowych. Ich wartość może rosnąć i spadać w krótkim okresie.

Zwroty z inwestycji wszystkich funduszy emerytalnych zależą od rozwoju sytuacji na rynkach finansowych, na które wpływają takie czynniki jak wzrost gospodarczy, działania banków centralnych, apetyt inwestorów na ryzyko i wiele innych” – zauważa ekspert.

Przykłady historyczne pokazują jednak, że w długim okresie, pomimo przejściowych spadków koniunktury, gospodarka ma tendencję do wzrostu, dzięki czemu uczestnik funduszu emerytalnego, zwłaszcza jeśli oszczędza przez długi czas, może uzyskać znaczną stopę zwrotu.

Strategia funduszu emerytalnego

Aby zmaksymalizować zyski dostępne dla uczestników funduszy emerytalnych drugiego filaru i zapewnić ich utrzymanie, fundusze są skonstruowane zgodnie z wiekiem danej osoby. W zależności od daty urodzenia danej osoby, jest ona przydzielana do bardziej lub mniej ryzykownego funduszu.

„Do wieku około 50 lat ludzie oszczędzają w funduszach, które inwestują z bardziej ryzykowną strategią, aby w pełni wykorzystać potencjał inwestycji.

Następnie udział bardziej ryzykownych instrumentów jest stopniowo zmniejszany, a przez kilka lat przed przejściem na emeryturę większość środków jest inwestowana w mniej ryzykowne instrumenty, takie jak obligacje.

Celem jest zachowanie wartości już zaoszczędzonych pieniędzy” – wyjaśnia.

Według Načajienė, zarządzający funduszami emerytalnymi dbają o to przejście – oszczędzający nie musi nic robić.

Dlaczego warto oszczędzać w drugim filarze?

„Oszczędzając w drugim filarze, prawdopodobnie otrzymasz na starość świadczenia odpowiadające około 50% Twoich dochodów sprzed przejścia na emeryturę. W przeciwnym razie, jeśli oszczędzasz tylko w pierwszym filarze emerytalnym (wypłacanym przez Sodra), otrzymasz tylko 30-40%”, mówi ekspert.

L. Načajienė przypomina również, że pieniądze zaoszczędzone w drugim filarze można odziedziczyć. Dzieje się tak, jeśli dana osoba umrze przed osiągnięciem wieku emerytalnego lub, jeśli emerytura jest wypłacana okresowo, przed końcem okresu świadczenia.

Badanie zostało przeprowadzone pod koniec kwietnia tego roku przez firmę badawczą Norstat na zlecenie Luminor Bank w Estonii, na Łotwie i Litwie. W każdym z krajów bałtyckich przepytano tysiąc osób w wieku 18-65 lat.